Виды кредитов: целевой и кредит пенсионерам

Целевой кредит, что это такое

Целевой кредит – кредит, имеющий конкретную направленность выделенных средств. Такой вид займа клиент банка обязан потратить именно на те цели, о которых он договаривался с кредитором. В предыдущих статьях мы рассмотрели с вами два основных вида целевого кредита – ипотеку и автокредит. Сегодня поговорим об общих особенностях целевого займа и образовательного кредита в частности.

Итак, в настоящее время банки практикуют целевые кредиты на следующие нужды:

1. покупка жилья;
2. покупка автомобиля;
3. покупка какого-либо оборудования;
4. приобретение сырья, расходных материалов;
5. получение образования;
6. отдых, туризм;
7. лечение, посещение фитнес-центров;
8. разработка и развитие новых проектов (бизнес);
9. пополнение оборотных средств.

Целевой кредит, по сравнению с потребительским займом, имеет более низкие процентные ставки (в среднем 10-17%). Однако кроме заявленных процентов, как вы уже знаете, придется учесть и другие расходы при оформлении данного кредита: комиссия за открытие и обслуживание счета, страховка, услуги нотариуса и оценщика. Таким образом, суммируя все комиссии и проценты, общие переплаты по целевому кредиту могут достигать 35-45%!

Целевой кредит выдается, в основном, безналичными средствами, которые зачисляются на расчетный счет для их дальнейшего перечисления заемщиком на счета его контрагентов. Наличные средства по целевым кредитам предоставляются индивидуальным предпринимателям для закупки материалов, товаров, выплаты заработной платы.

Кратко рассмотрев основные моменты по целевому кредиту, более подробно остановимся на образовательном кредите, который в современной России стремительно набирает обороты и популярность.

Образовательный кредит – вид целевого кредита, позволяющего в любой момент получить образование, оплатив его после окончания учебы. В сумму займа входит не только сама учеба в образовательном учреждении, но и оплата общежития, приобретение учебных пособий и так далее. При оформлении образовательного кредита возраст заемщика не имеет значения. А вот ваш выбор вуза сыграет решающую роль. Ведь у каждого банка имеются списки «аккредитованных» и в то же время «перспективных» учебных заведений, факультетов, специальностей. Поэтому, если выбранного вами вуза в списке у кредитора нет, вам откажут в оформлении образовательного займа.

Если вы хотите воспользоваться таким кредитом, хорошенько подумайте, будет ли востребована и высокооплачиваема профессия, которой вы собираетесь выучиться, сможет ли она приносить вам высокий доход. Чтобы получить кредит на образование, необходимо предоставить следующие документы (оригиналы и копии!): паспорт, договор с вузом, документы для подтверждения ваших доходов.

Процентные ставки по образовательным займам колеблются на уровне 12-19% годовых. Однако с 2010 года действует дополнительная программа от Министерства образования РФ, согласно которой студентам-отличникам ставки снижаются до 5%. Образовательный кредит выдается сроком до 10-11 лет.

Минусы образовательного займа

• оформить займ вы сможете только в том банке, в котором выбранный вами вуз является «перспективным» и «аккредитованным»;
• поручители или имущество под залог;
• наличие российского гражданства;
• если заемных средств от образовательного кредита не хватает (а он, как правило, имеет ограниченную сумму!), приходится искать другие источники займа;
• переплата за получение образования;
• обязательную страховку заемщик может получить лишь в тех компаниях, которые сотрудничают с выбранным вами банком, а это дороже и не всегда удобно.

Плюсы образовательного займа:

• оплата любых видов обучения;
• возможность в период получения образования выплачивать только проценты по кредиту, а основные заемные средства – после получения диплома о высшем образовании;
• безналичный перевод средств на счет образовательного учреждения в строго установленные сроки, как следствие – снижение риска отчисления студента за неоплату обучения;
• возможность получения заемщиком государственной поддержки в размере до 40-60% от стоимости обучения.

Кредит пенсионеру

Пенсионеры в силу своего возраста и состояния здоровья – это такая категория людей, которую банки кредитуют неохотно. Чаще всего, кредит предоставляется пенсионерам в возрасте максимум до 65-70 лет и сроком на три года. При этом займ оформляется на специальных условиях, как правило, с пониженной процентной ставкой (в среднем 17-20% годовых). Но и сумма кредита пенсионеру также не будет слишком уж большой – чаще всего, она составит 3-5 минимальных размеров пенсии. Кстати, имейте в виду, что при кредитовании банки не считают пенсию доходом, она признается социальным пособием!

Для оформления займа пенсионер должен будет предоставить банку паспорт и пенсионное удостоверение – это основные документы, которые кредиторы требуют в обязательном порядке. Приобретать страховку пенсионеру потребуется не во всех банках, а вот автомобиль в залог, возможно, придется и предоставить.

Если пенсионер работающий, то ему будет значительно легче получить кредит. Более того, такая категория граждан вполне реально сможет воспользоваться автокредитом или ипотекой. Правда, в этом случае банки попросят вас предоставить им справки о размере пенсии и с места работы. Иногда кредиторы требуют платежеспособного поручителя – им может с согласия стать супруг/супруга (если он/она моложе вас), дети, внуки и т.д. При решении о выдаче кредита банки учитывают не только доходы пенсионера по основному месту работы, но и доходы супруга или супруги заемщика.

Кстати, интересная новость! АИЖК сейчас работает над запуском программы кредитования пенсионеров под залог имеющегося у них жилья, называемой «обратная ипотека». То есть в этом случае для каждого обратившегося в банк пожилого человека устанавливается определенная сумма кредита, которая выплачивается не целиком, а частями как ежемесячная дополнительная пенсия. Погашение займа происходит только после смерти заемщика, когда заложенная недвижимость продается, и банк забирает причитающееся ему, а остальное отдает наследникам.

У кредитора в этом случае возникают следующие риски:

• Долг пенсионера может превысить залоговую стоимость жилья.
• Сохранность недвижимости может оказаться под угрозой в случае неуплаты пенсионером коммунальных услуг или отсутствия в ней поддерживающего ремонта.
• Заемщик-пенсионер рискует следующим:
• Малое представление пенсионера о «подводных камнях» ипотечной сделки вследствие своей финансовой и правовой неграмотности.
• Ухудшение здоровья пенсионера.
• Недополучение ежемесячных выплат от банка.
• Ограниченные возможности использования ипотечных выплат.
• Растрата ипотечных выплат родственниками заемщика, а не самим пенсионером.

По мнению экспертов, обратная ипотека будет актуальной и востребованной для пожилых россиян, так как кредит для пенсионеров иногда их единственная возможность чем-то помочь своим близким. Пока эту программу апробируют на тех пенсионерах, у которых нет родственников.